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事件提供-财险中营业中断保险(即利润损失保险)和取消保险-山西旅游新闻

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穆里尼奥变脸

另外,愛問保險CEO龐博對記者表示,疫情期間,如果能進一步推進醫療保險直付問題,也是一個具有里程碑意義的事。

原標題:保險反思:亟須提升一體化保障能力

值得一提的是,針對當前中國健康險市場仍處於業務佔比低、滲透率低的現實情況,秦鶯表示,造成上述問題的核心原因在於絕大部分保險公司缺乏甄別必要醫療支出和非必要醫療支出的能力,這正是因為獲得醫院診療數據困難,在開發設計健康險產品之時,使得保險公司科學合理制定產品價格的能力偏弱,最終導致消費者對產品價格接受度不高,沒有投保慾望。

北京聯合大學保險系講師楊澤雲對記者表示,某種程度而言,保險的作用是「賠」出來的,即保險保障作用如何更多是看其賠付了多少保險金。從目前來看,保險業所發揮的作用仍然十分有限。

變革契機來臨可以預見的是,重大突發公共衛生事件將引發保險業轉向更深層次的高質量發展思考,從而給保險業帶來新的發展機會。

尤其多年來,保險行業中「一險獨大」局面未明顯改變,其他與重大公共衛生事件相關的保險業務發展程度還不夠,例如取消類責任保險、營業中斷損失保險、僱主責任險、貨物運輸險、企業財產保險等,且這些業務在財險行業中佔比很小。

正如上述分析,營業中斷險的滲透和覆蓋處於低水平,但結構合理的營業中斷保險可以為企業提供所需的關鍵運營資金,對企業復產復工具有重要意義。

不過,多位業內人士在接受《中國經營報》記者採訪時認為,保險業在重大突發公共衛生事件的風險保障作用仍未充分發揮,保險業如何解決社會、企業和家庭的補償、穩定和未來可持續上問題,需要更深層次的思考。

根據安聯最新發佈的《安聯年度風險指數2020》報告,營業中斷風險以30%的得票率成為中國企業在2020年將面臨的首要風險。

對於企業而言,尤其是中小微企業和個體戶,資金實力不強,抗風險能力較弱,而財險中營業中斷保險(即利潤損失保險)和取消保險,正好能為企業復工復產提供保險補償。

若國內保險公司能夠加強對醫療產業的一體化布局,就有望建立病前風險篩選、治療中和治療后費用管控,降低賠付成本支出,提升控費能力,從而設計出更具備性價比的健康險產品,進一步激發消費者投保需求。此次疫情可作為一個變革契機,或將啟發更多險企發力構建醫療健康領域「保險+」生態圈。據悉,在疫情期間,已經有極個別險企利用自身在醫療健康、醫保科技等方面的積累,為政府部門提供基於人口軌跡的新冠疫情跟蹤及疫情預測,為普通公眾開展線上免費義診、心理諮詢等。眾安在線通過APP上線「疫情助手」和「免費醫生問診」服務,開通抗擊疫情心理援助專線,眾安互聯網醫院上線24小時發熱門診免費服務。

對家庭而言,疾病或重大事故突然來臨,會影響家庭正常生活和成員的人身安全,因此人身保險,尤其健康保險,作為社會保險的補充,能夠解決低收入家庭「因病返貧」,減輕個人醫療費用支出負擔等問題。

不過,從公開數據來看,2018年,世界主要發達國家及地區保險密度均超過了2900美元/人,中國的保險密度為406

尤其需要指出的是,業內人士認為,于保險行業而言,此次疫情對提升風險預防、救援和損失補償在內的一體化風險保障能力是一個重要的變革契機。

薄弱部分亟待增強值得一提的是,在特殊時期,政府、企業、家庭、個人等風險保障需求都較為突出,但是保險業對一部分風險仍未覆蓋或滲透率低,保障水平和能力亟待提高。

人保財險原執行副總裁、高級經濟師王和撰文指出,從政府穩定財政預算的需求出發,通過安排相關保險,轉移可能產生的「預算外開支」。如一些地方政府通過「農房保險」「自然災害公共責任保險」和「政府扶貧救助保險」。未來,在有條件的地方,可以嘗試開展「突發公共衛生事件公共責任保險」,解決因突發公共衛生事件可能產生的財政壓力,平滑財政預算。

據國家應急管理部網站,此次山東省應急廳聯合商業保險公司,已啟動災害民生綜合保險政府應急救助補償金的特別約定條款,為疫情處置工作中身故或致殘的一線疾控工作人員和感染疫情致殘、身故的建檔立卡貧困人員,提供應急救助補償金保障。根據山東省基本條款的賠償標準,每人人身救助金限額15萬元;搶險救災、應急救援人員的救助金限額25萬元/人。

美元/人,僅為日本保險密度的11.71%;中國保險深度為4.22%,落後於美國(7.14%)、英國(10.61%)和日本(8.66%)等發達國家和地區。

北京保研公益基金會副秘書長汪波濤提供的數據顯示,截至2月9日,已有14家保險公司完成近30單新冠肺炎的專屬賠付,賠付金額在幾百元到幾十萬元不等。綜合來看,新冠肺炎專屬賠付金額低於保險公司超2億元的捐款金額。

秦鶯認為,專項準備金的資金構成為社保基金和企業補充醫療保險或企業年金;在運作方面,採取市場化運作模式,即政府扮演監管的角色,可由銀保監會派駐專人加入組織架構進行管理,商業保險公司(聯盟體)承擔實際運營的主要工作,包括:針對不同的人群特徵,設計保險產品的細節(保障責任賠付及對應的醫療服務),在實際運行過程中,不斷修正和增補新的疾病種類,由保險公司的投資部門來參与專項準備金的投資運作,並定期公布各類運營數據以及風險報告。

基於此思路,上海雲險信息科技有限公司首席運營官秦鶯提出,未來可設置「應對突發公共醫療事件的專項準備金」(以下簡稱「專項準備金」),以專項準備金作為切入點,或可成為保險行業變革的一次契機。

可見,中國保險密度和深度雖然保持較高速增長,但相較於其他發達國家和地區,仍處於發展階段。其中原因既有保險普及教育不足、保險意識薄弱等因素,也有保險業自身因素。

而取消類責任保險主要是針對旅遊相關行業、大型賽事、大型活動的舉辦方因氣候、突發公共事件和各種意外事件導致營業額減少或活動取消的損失。

對政府而言,以往各種公共突發事件的事前、事中、事後處理等,耗費了政府大量的人力、物力、財力。若商業保險主動參与和服務社會治理,則可以有效放大政府財政支出的槓桿效應,緩解政府在疫情救助中的壓力,降低風險和損失。

保障作用未充分發揮縱觀全行業,各家機構採取的主要應對措施包括捐款、捐贈醫療物資、贈險、擴大保險責任範圍、升級理賠服務、提供遠程診療等健康管理服務、馳援資本市場等方面。通過這些應對措施,彰顯保險業的社會價值。

不僅如此,某財險公司部門負責人表示,此次疫情中,保險公司雖然反應很積極,但處理過程中很被動。保險業在風險管理中應可以更主動作為,從事後補償逐漸轉向事前「預警」,真正實現包括風險預防、救援和損失補償在內的一體化風險保障機制。

近期,保險業在疫情中的風險保障價值有目共睹。

營業中斷保險,是對被保險人指定地點的物質財產由於遭受自然災害或意外事故,造成企業生產停頓或營業中斷而引起的間接經濟損失。不同於企財險,營業中斷保險以附加險形式存在,承保的是間接損失,如營業中斷期間的毛利潤損失、增加的營業費用、工資等方面。

以企業財產保險為例,記者依據公開數據統計發現,2013年~2018年,財產保險行業原保險保費收入分別為6481.16億元、7544.4億元、8423.26億元、9266.2億元、10541.4億元、11755.7億元;企業財產保險占財險行業保費收入比重分別為5.8%、5.1%、4.6%、4.1%、3.7%、3.5%。同期,賠付金額方面,企業財產保險賠付金額佔比分別為1.2%、1.1%、1%、1.9%、1.2%、1.14%。不管是保費收入還是賠付金額,整體均呈現下滑趨勢。

例如,某個酒店,在某保險公司投保財產一切險及其項下營業中斷保險,其中附加營業中斷保險方案:保險期限1年,毛利潤賠償限額為2000萬元,最大賠償期限6個月,費率0.5‰,保費1萬元,每次事故絕對免賠3天。

王和認為,保險業應從全面高質量發展出發,一方面是將「各類法定傳染病」作為承保風險,將營業中斷保險和取消保險作為重點產品加以推廣;另一方面是圍繞與突發公共衛生安全事件風險高度相關的行業和企業作為重點,有針對性地開發和完善產品、技術和服務體系。例如生產性企業,要特別關注營業中斷和合同(訂單)風險。服務性企業,要特別關注賓館、餐飲、娛樂、交通、旅行社、零售企業等。

王和對記者表示,國內企業普遍較為關注物質財產損失,對營業中斷造成的間接損失的重視程度較低,企業面對自然災害或重大突發公共事件並沒有足夠的保障措施來維持持續經營。同時,營業中斷保險賠償的前提是企業必鬚髮生物質損失,此次疫情並未造成物質損失,因此並不在賠償範圍內。而且,目前國內保險企業不提供或者很少提供覆蓋因傳染性疾病導致營業中斷的保障,這個現實情況,需要得到更多力量的重視。

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