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梦想改造家

「在P2P借款的這些人群,是銀行等傳統金融機構不覆蓋的人群。隨着普惠金融深入推進、銀行的業務覆蓋面擴大,這部分人群如果被傳統金融機構納入為服務對象,那麼了解他們的信用信息對於銀行來說是很重要的。」李愛君認為,當這部分人群有了徵信記錄,這對於傳統金融機構、或是P2P等互聯網金融機構來說,風控成本都會降低。

各地可參考下述標準篩選失信人名單:1.企業借款人和個人借款人金額較大者優先(應扣除超過24%以上的利息);2.企業借款人和個人借款人逾期時間較長者優先;3.已進行合法、必要的催收;4.失聯、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員。各地也可結合本地區實際情況制定篩選標準。

根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。

通知鼓勵銀行業金融機構、保險機構等按照風險定價原則,對P2P網貸領域失信人提高貸款利率和財產保險費率,或者限制向其提供貸款、保險等服務,並鼓勵各地依法建立跨部門聯合懲戒機制,對失信行為加大社會懲戒力度。

前期,人民銀行、銀保監會指導各地將P2P網貸領域嚴重失信人信息納入人民銀行徵信中心和百行徵信,國家發展改革委對P2P網貸領域嚴重失信人實施聯合懲戒,對打擊P2P網貸領域惡意逃廢債行為發揮了積極作用。

保護出借人防範網貸領域信用風險

完善徵信體系建設助力提高風控水平

對此,李愛君指出,P2P借款合同屬於民間借貸合同,但利率不能違反、超過國家法律法規、部門規章規定的範圍。借款人需要履行償還義務的是國家法律法規、部門規章規定範圍內的部分。例如,有些平台的借款利率比較高,超出了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》規定的利率約定無效,借款人對於超出的部分是沒有履約義務的。因此超出的部分也不應體現在徵信報告中,借款人有權提出異議並要求更正。

「這一舉措對於網絡借貸平台的良性退出等下一步工作的推進,都是利好的。」李愛君指出,網絡借貸平台的出借人和借款人之間的法律關係,實際上是民間借貸的法律關係。借款方如果不按照合同的約定履行自己的償還義務,對於平台實際上是不利的。即使平台退出了,也並不代表債務人可以不償還他的債務了,這個法律責任還是清晰的。P2P納入徵信,對於借款人會形成威懾力,可以起到督促其還款的作用。

對於已退出經營的P2P網貸機構相關逃廢債行為,通知要求持續開展打擊,繼續按照《關於進一步做好網貸行業失信懲戒有關工作的通知》精神,收集、篩選相關失信信息並轉送金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行徵信等徵信機構。

P2P網貸機構全面接入徵信系統,是我國進一步完善徵信體系建設的重要一步。未來P2P全面接入徵信系統后,將可以全面清晰的了解借款人的真實信用狀況,這將成為網貸機構有效把控風險的有力抓手。對於銀行業等傳統金融機構來說,P2P全面納入徵信也可以幫助其減少信息不對稱、防範信用風險。

從徵信體系建設角度來看,目前我國銀行端的徵信系統建設已經較為完備。人民銀行徵信中心運行金融信用信息基礎數據庫,其中的徵信數據已深度嵌入商業銀行的風險管理流程中,在防範金融風險、維護金融穩定、促進金融業發展等方面發揮了不可替代的重要作用。

網貸領域借款人多頭申貸、多頭負債現象嚴重。目前已接入百行徵信的部分頭部機構在查詢后均表示,徵信數據對於機構提高信貸風控水平,防範多頭借貸、過度負債風險有顯著效果。

不過,我國在網貸、互聯網金融方面的徵信系統建設才剛剛起步。據了解,去年成立的百行徵信個人徵信生產系統目前採集借款人數逾6300萬,信貸賬戶數1億個。

通知強調,徵信機構應當建立信息異議處理機制,保護信息主體合法權益。P2P網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用信息,並向金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行徵信等徵信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中有關人民法院支持的借貸利率的,信息主體有權按照《徵信業管理條例》向金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行徵信等徵信機構或P2P網貸機構提出異議,要求更正。

李愛君說,「P2P納入徵信也是對借款人不履約風險的事前防範,因為它有威懾力。借款人在借之前要考慮好能不能償還,如果不償還,那麼將來就會記入徵信記錄。在國家失信聯合懲戒的機制下,不履行償還義務的借款人還有可能享受不到其他的社會服務。」

一直以來,惡意逃廢債現象嚴重都是困擾P2P網貸行業的一大問題。納入徵信無疑是有效防範惡意逃廢債問題的措施之一,也是正常經營的P2P機構長期以來的迫切訴求。

不過前期這些納入工作採取的是分批次、人工納入的方式,且納入的是部分嚴重失信人的信息。互金、網貸整治領導小組此次發文,對於P2P納入徵信系統做了全面、系統的安排。未來,合法在營的P2P機構將悉數接入徵信系統,P2P業務信息將全部納入徵信系統,這對於保護出借人合法權益、培養借款人信用意識、引導網貸行業合規發展、防範金融風險都具有重大意義。

《金融時報》記者獲悉,9月2日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組聯合發佈《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》,支持在營P2P網貸機構接入徵信系統。請各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構(即人民銀行徵信中心)、百行徵信等徵信機構。

從這一角度來看,李愛君指出,徵信機構雖然不是監管機構,但是通過P2P納入徵信、向徵信系統報送各類業務數據,可以促進網貸機構業務更加合法合規和合理。

專家進一步表示,P2P全面納入徵信,不僅對於出借人權益帶來更多保護,也能夠逐步培養起借款人的信用意識。借款人對於自身信用保護的意識不斷增強,對於網貸領域信用風險防範具有重大意義。

信息異議處理機制保護借款人合法權益

「網絡借貸涉及到人群範圍很大、也比較特殊,尤其是出借人的風險承受能力、維權能力都比較弱。P2P全面納入徵信,對出借人的權益是一種有效的保護。」中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君說。

互金、網貸整治領導小組:P2P網貸機構將全面納入徵信系統

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